人身保险核保流程是什么？人身保险核保流程

在保单有效期内，被保险人可能会因投保意识、经济状况的变化，意外的变迁和意识及观念的改变，人身保险核保要求对保险合同进行部分变更，变更的项目可能包括保险险种、增加或减少保额、更改健康资料、受益人增加原保单的受益率等。在保单有效期内投保人提出加保，保险公司会要求投保人、人身保险核保被保险人填写加保申请、健康及财务告知书，核保人员根据核保规则进行核保，以决定是否同意加保、限责承保或加费承保，收取相应的保险费。职业变更往往涉及保费的增减，人身保险核保核保人员根据职业分类表进行核保，以决定是加减保费还是拒绝继续承保。在对这类变更保件进行核保的过程中，不论其变更的是投保险种、保险金额，还是受益率及保险费率，人身保险核保要把握的中心环节都是变更结果是否增加了变更保件的风险程度，变更后的保件是否适应当初承保时的承保条件，是否增加了道德风险，有无逆选择的动机等。

通常情况下，投保人会因家庭经济状况的改善、保险意识的提高、家庭生活的影响、子女的因素等方面的影响，为较大的投资拥有较高的保障而改变原来的投保计划，这种情况下的变更一般是合理且安全的。但是，也有可能存在一种核保时需要注意的问题：如果新的保险计划中含有保费豁免责任，那么，新的高保费保险计划也相应增加了这种保费豁免的风险。所以，面临保单变更的情况，投保人、被保险人变更时的年龄、身体状况、财务状况、心理状况等核保资料都需要有一个新的、全面的记录，通过收集到的全面的变更资料，确认投保人、被保险人无身体上的异常损伤及健康异常，体格状况在标准范围之内，变更后的保费与其收入的比例合理，对于变更申请单上的告知均无异常，保单变更理由充分合理时，保险公司可以接受保单的变更请求。

还需要注意的是，若被保险人想通过保单变更以较小的投入获得最大可能的保险金额时，就需要特别留意逆选择的可能性。另一个问题就是对于被保险人为少儿或老年人时，人身保险核保变更受益人的问题。这种保单变更情况一经出现，需要核保人员特别留意投保人、被保险人、受益人三者之间的关系，特别需要尽可能地了解投保家庭的生活及财务状况，必要时可通过直接或间接调查的方式，了解其家庭生活状况及相互之间的经济利益，以避免道德风险的发生。