保险起源和概念

保险的起源有各种说法，部分学者认为保险起源于共同海损制度，但多数学者认为保险起源于海上借贷。保险起源无论学界如何争论，可以肯定的是，保险制度开始于海上保险，保险起源是和海上贸易联系在一起的。海上保险发源于地中海沿岸所盛行的冒险借贷。

在冒险借贷合同中，债权人承担巨额的风险的同时向债务人收取巨额利息，这种利息相当于保险合同中的保险费。保险起源后来由于教会禁止冒险借贷活动，冒险借贷演变成伪装买卖。保险起源而作为实质意义的保险制度是随着商品经济的发展而出现的，近代保险制度的发展也是从海上保险开始的，大约于公元1347年10月23日，由意大利热那亚商人乔治·勒克维伦开出了第一张保单。保险起源接着又出现了有名的比萨保单，开始进入现代意义的保险契约。1871年英国商人爱德华·劳埃德创办的咖啡馆演变成了一个具有法人资格的保险商组织，称为“劳合社”[2]。这一组织至今仍存在，保险起源成为世界头号保险业垄断组织。

火灾保险起源于中世纪欧洲的基尔特制度，1667年英国牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦大火的启发下，独资承保房屋火灾保险，成为火灾保险的创始人。保险起源近代人寿保险的形成是从中世纪的基尔特、年金等各种制度发展来的。1639年，天文学家哈雷根据不同年龄市民的死亡资料，编制了第一张死亡表，为近代人寿保险奠定了数理基础。1756年，英国人辛普森和多德森组织“伦敦公平保险会社”，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，该会所立下的许多制度至今仍为现代人寿保险业的经营规则。19世纪后期，许多国家又相继推出社会保险、责任保险和保证保险等险种。“二战”以后，保险事业得到迅猛发展，表现为：保险公司林立、保险费骤增、保险险种增加、范围扩大、保险技术趋于国际化。