保险配置原则,快速上手

通过本书第一章的讲解，相信大家对保险已有基本的认识，从开始，保险配置原则,快速上手我们将进入家庭保障规划的理论环节，正式开始讲解如何科学地为全家人配置保险。

第一章强调过，家庭理财的第一步是留出紧急备用金以备不时之需，第二步是购买合适的商业保险以构建家庭财务保障体系，保险配置之后才有资格考虑投资赚钱的事儿。换句话说，判断一个人懂不懂理财，最重要的标志不是看他有没有买房或者会不会炒股，而是看他有没有考虑先给自己和家人配置最合适的保险，保险配置以应对不可预期的风险。我们先来解决家庭保障规划中一个实际的问题——每年花多少钱买保险最合适？花得太多，会影响家庭资产的增长速度；花得太少，家庭保障不够全面。不同的家庭，财务状况也不一样，如何为每个家庭科学规划保费预算，确实是个技术活儿。力哥认为，主要有两个衡量标准，一是看家庭的收入和支出情况，二是看家庭的储蓄和负债情况。我们保险配置在买保险时这两个财务因素都要考虑到，但相比较而言，我觉得前者的参考价值更大。因为不管是出车祸、生重病还是不幸离世，这些都会导致我们预期的收入中断、减少或永久丧失，保险配置而家庭的支出却很可能会因此大幅提高。而收入越高，生活越宽裕，越需要未雨绸缪，提前规避未来可能遭遇的风险，买保险相对占比可以更高一些，可以尽量选择保障期限更长、保障内容更丰富的产品，为家人构建更全面的保障方案。如果家庭收入非常高，家庭资产也很高，比如年收入200万元，资产几千万元，那么以现在市面上一般的保险保额来看，它们对防范家庭财务风险已经起不到多大的作用了。

从家庭保障规划角度看，保险不再是刚需，如果这样的家庭需要买保险，那么也是为了资产配置、避税和规避离婚风险等等，而不是单纯的保障需求。在这种保险配置情况下，家庭需要买的往往是储蓄型保险，尤其是香港的储蓄型保险，它们具有更强的资产配置和投资理财功能。对普通百姓来说，其实每年只要拿出收入的6%~8%用于配置保险就够了。保险配置防范财务风险只是我们理财的一个诉求点，资产增值才是更重要的需求，如果把太多的钱用于保障，会拖慢财富的增长速度，反而得不偿失。说到底，理财的核心就是平衡。因此，保险配置一个最重要的目标就是帮助大家尽量以最低的保费获得最全面的保障，让每一分钱都花在刀刃上。