专家建议:降息周期下不要轻易提前还贷

    自9月以来，央行已连续3次下调存款基准利率，4次下调贷款利率，其中，一年期存款利率已由4.14%下调为目前的2.52%，一年期贷款基准利率由7.47%下调为目前的5.58%。另外，央行还同时扩大了商业性个人住房贷款利率的下浮幅度，对居民首次购买普通自住房和改善型普通住房，银行执行的优惠利率由之前的下浮15%扩大为下浮30%。经过两个月来央行一系列新政后，目前无论是企业还是居民个人，贷款成本明显降低。

　　以房贷为例，在9月16日之前，5年以上商业贷款基准利率为7.83%，即使获得下浮15%的优惠利率，房贷利率也高达6.6555%。然而如今，经过连续4次降息，而且房贷优惠利率下浮幅度扩大到30%以后，5年以上房贷最优惠利率仅为4.284%。

　　固定利率房贷面临尴尬

　　年底一般是提前还贷的高峰期。而经过最近连续4次下调贷款利息后，在某外企就职的刘先生犯难了："去年和前年底，我基本上都提前还了两成的房贷，今年都降了3次息，我提前还款划算吗？"而与老刘相反，在2006年办理了固定利率房贷的王小姐今年却打算提前多还一些贷款。

　　据了解，此次降息后，像王小姐这类办理固定利率贷款的房贷一族现在面临不小的压力。过去他们在办理固定利率贷款时，银行利率还处在上升期，固定利率只比同期浮动利率略高，所以只要央行加一次息，固定利率房贷的优势就立即显现出来。但经过最近几次降息后，目前的固定利率水平已经普遍高于现在的房贷利率了。以成都多家商业银行的固贷利率来看，10年期的固定房贷利率普遍超过6.5%，而经过这几次降息后，5年以上房贷最优惠利率目前仅为4.284%，王小姐这类选择固定利率房贷的人士现在面临较大的利率损失。

　　固定改浮动要交违约金

　　能不能将固定利率贷款转为浮动利率贷款？曾经在成都率先推出固定利率房贷的光大银行工作人员表示，从固定利率贷款转为浮动利率贷款，贷款者先要向贷款银行提出申请。但因为办理固定利率贷款是贷款者和银行通过协议约定的，改为浮动利率，就意味着贷款者违约，银行要收取剩余贷款本金的违约金。至于具体违约金多少，各家银行规定不同。据了解，银行已经接到了不少固定房贷客户要求将固定利率房贷解锁转为浮动利率房贷。

　　房贷月供减负超过15%

　　"连续4次降息后，那些近一两年内办理了非固定利率按揭贷款的市民将更划算，按揭还款月供减负普遍超过15%，而且贷款期限越长的话，利息降低的幅度就越大。20万元、30年期限的按揭贷款月供减负达20%以上。"民生银行成都分行的一位分析师表示，在降息周期下，建议非固定利率房贷客户不要轻易提前还贷。因为降息后5年期定存利率仅为3.87%，存款收益大幅减少，对善于投资的人来说，如果有投资渠道获得的收益高于银行存款，以不提前还贷为宜。