百万医疗险vs重疾险怎么选？太多人买错了！

百万医疗险和重疾险的区别
百万医疗险和重疾险在多个方面存在明显区别：

赔付方式：

百万医疗险是报销型，被保人需先自行支付医疗费用，然后向保险公司申请报销，报销金额以实际产生的合理且必需的费用为限。

重疾险则是给付型，一旦被保人确诊约定的重疾并符合条件，保险公司会直接给付约定的保险金，这笔钱用途不限。

保费：

百万医疗险价格相对便宜，30岁男性一年保费大概200-300元左右，但保费会随年龄增长而上涨。

重疾险价格较贵，30岁男性购买通常至少需要几千元，不过每年交的钱固定不变。

保障期限：

百万医疗险通常交一年保一年，部分产品可保证续保6-20年，但续保期满后可能需重新审核。

重疾险有保1年、定期或终身的产品，若选择保至终身，保障相对稳定。

保险金用途：

百万医疗险主要用于报销住院治疗期间的医疗费用，康复等费用通常无法报销。

重疾险赔付的保险金可自由支配，能用于补充治疗费用、康复费用、维持家庭日常开销、还房贷车贷以及弥补无法工作造成的损失等。

保障范围：

百万医疗险不限制疾病类型，主要保障因疾病或意外伤害造成的门诊和住院医疗费用。

重疾险明确约定保障的具体疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，只有患合同约定的疾病才赔付。

与社保关系：

费用补偿型百万医疗险对已获社保报销的部分不再重复赔付；定额给付型或津贴型百万医疗险与社保不冲突。

重疾险与社保无冲突，只要符合合同约定即可赔付。

挑选要点：

挑选百万医疗险要关注保障责任、等待期、免赔额、给付比例条款、续保条件、除外责任等，因其通常为短期保险，续保和理赔条件要求较多。

重疾险多为长期或终身保障，理赔条件明确，购买要点相对较少。

百万医疗险的优势和劣势
优势：

提供高额保障，保额可达百万甚至更高，能有效应对重大疾病或意外产生的高额医疗费用，减轻家庭经济负担。

保障范围广泛，涵盖住院治疗、手术费用、药品费用、门诊、体检、急救等费用，为健康提供全面保障。

保费相对较低，性价比高，对于有一定经济基础的人来说是一种经济实惠的选择。

部分产品续保条件较好，即使被保险人健康状况变化，也不会拒保或上调保费。

劣势：

并非涵盖所有疾病，一些慢性病、精神疾病等可能不在保障范围内。

存在免赔额，未达到免赔额的医疗费用需自行承担，对于小病小痛可能造成经济负担。

投保条件严格，对年龄、职业、健康状况等有限制，60岁以上老年人、高危职业人群、曾罹患重大疾病或患有慢性病的人群可能无法投保。

先治疗后报销，患者需自行垫付医疗费用，可能给经济带来较大压力。

医院资质有限制，通常仅限在公立医院二级及以上的普通部就诊才能报销。

重疾险的优势和劣势
优势：

提供经济保障，在罹患重大疾病时，能减轻家庭的经济压力，帮助支付高额医疗费用。

具有灵活性，可根据个人需求定制保险计划，选择不同的保额、保险期限和保费支付方式。

部分重疾险提供额外福利，如康复服务、手术津贴等，有助于患者康复和适应新生活。

劣势：

存在限制和排除条款，如年龄限制、先决条件等，某些慢性病或遗传疾病可能不在保险范围内。

保费成本较高，对于经济实力较弱的人来说可能是较大的负担。

保障不全面，一些罕见疾病可能不在保险范围，可能导致在特定情况下无法获得赔付。

如何根据自身情况选择百万医疗险或重疾险
选择百万医疗险或重疾险时，可从以下几个方面考虑：

经济状况：如果预算有限，可先选择百万医疗险建立基本保障；若经济条件允许，可同时购买，以获得更全面的保障。

资金预算：百万医疗险保费相对便宜，采用自然费率，年龄不同保费不同；重疾险保费较贵，尤其在相同年龄下。预算不足时可先考虑百万医疗险，条件允许后再增加重疾险。

健康情况：两者均需健康告知，百万医疗险的告知通常更严格。选择重疾险时，若满足一定条件，可能通过增加保费或除外承保投保，但需结合健康告知条件考虑。

自身已有的保障情况：若当地医保报销比例高或所在公司在大病住院时支付工资，可不先考虑重疾险，优先购买百万医疗险。

购买百万医疗险和重疾险的常见误区
重疾险的常见误区：

认为保额越高越好，实际上，家庭年交保费一般不超过家庭年收入的20%，重疾险保额选择30万至50万通常足够，过高保额可能导致过高保费，不合适。

觉得疾病种类越多越好，其实银保监会规定了28种必保的高发重疾，占保险公司重疾理赔案件的90%以上，应关注是否保障高发疾病及疾病分组是否合理。