达尔文10号超越版怎么样？值得买么？

达尔文10号超越版是一款由瑞华健康承保的重疾险产品，具有以下特点：

一、与其他产品对比的优势与独特性

保障范围

与平安如意全能2025相比，达尔文10号超越版的保障范围更广泛。它包含110种重疾、35种中症、40种轻症以及多种豁免保障。而平安如意全能2025的附加重疾险仅保障120种重疾、20种中症和40种轻症。例如在中症保障方面，达尔文10号超越版有35种中症，最多赔付三次，每次赔60%基本保额；平安如意全能2025只有20种中症，虽可赔付五次，但每次赔50%基本保额。在轻症保障上，达尔文10号超越版赔付比例为30%基本保额，最高赔四次；平安如意全能2025每次赔付20%基本保额，最高赔五次。并且以慢性肾功能衰竭为例，达尔文10号超越版将其作为中症理赔，平安如意全能2025则作为轻症理赔。

对于特定疾病保障，达尔文10号超越版有其独特之处。像28种高发重疾中的多种可能由意外造成的疾病（如意外导致的深度昏迷、颅脑手术等），如果被保险人因意外发生重疾可额外赔30%基本保额；女性在20 - 50岁怀孕期间发生首次重疾，不限制怀孕次数，可额外赔付50%基本保额。这在同类产品中是比较创新的保障。

保费方面

在同类型的消费型重疾险中，达尔文10号超越版具有费率优势。例如30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费，在大鱼测评模型里，其价格指数得分为96.17分。与平安如意全能2025这种线下返还型重疾险相比，达尔文10号超越版属于线上重疾险，保费相对便宜，且年龄越小保费越低。

智能核保宽松度

智能核保方面比很多产品宽松。例如对于甲状腺结节、肺部结节、肾结晶/肾结石、卵巢囊肿等健康问题，相较于其他产品要求更为宽松。像甲状腺结节，近半年分级0或3级，可以除外承保；1级或2级，符合条件直接标体承保。卵巢囊肿，没手术的，满足条件也能标体承保。这对于有这些健康问题的投保人来说，增加了获得承保的机会，相比那些核保严格的产品更具优势。

二、各项可选责任的适用条件和实际意义

身故或全残保险金（18周岁前，赔(已交保费，现价)较大者；18周岁后，赔100%基本保额）

适用条件：投保人根据自身需求选择是否附加该责任。如果被保险人不幸身故或全残，在18周岁前按照已交保费和现金价值较大者赔付，18周岁后赔付100%基本保额。

实际意义：对于家庭经济支柱或者希望在身故或全残时给家人留下一笔经济补偿的投保人来说很有意义。比如一个家庭的主要收入者投保了该产品，一旦发生身故或全残，这笔赔付金可以维持家庭的基本生活开销、偿还债务等。

重大疾病扩展保险金（65周岁的首个保单周年日前初次确诊重疾，间隔期1年，第2次/第3次不同种重疾额外给付120%基本保额）

适用条件：在65周岁首个保单周年日前确诊重疾，并且两次或三次确诊的重疾为不同种重疾，同时满足间隔期要求。

实际意义：随着医疗技术发展，重疾患者治愈后再次患病的可能性存在。该责任可以在被保险人不幸再次患上不同种重疾时提供高额赔付，减轻后续的医疗和生活经济压力。

特定心脑血管疾病扩展保险金（10种，120%基本保额，限1次；间隔期：心脑特疾→同种，365天；非心脑特疾→心脑特疾，180天）

适用条件：如果被保险人患有特定的心脑血管疾病，根据不同情况满足间隔期要求，即可获得赔付。

实际意义：心脑血管疾病是高发疾病，该责任为被保险人提供了针对特定心脑血管疾病的额外保障，在患病时能够得到更充足的资金用于治疗和康复。

恶性肿瘤 - 重度治疗津贴保险金（满足条件即可累计赔付3次，分别赔付40%/50%/30%基本保额）

适用条件：针对癌症经常容易反复、持续等情况，按照规定的间隔期等条件满足即可赔付。如被保人初次确诊恶性肿瘤 - 重度以外的重疾，间隔180日后，初次确诊恶性肿瘤 - 重度，则可获赔；若被保人初次确诊恶性肿瘤 - 重度，间隔365日后，仍处于恶性肿瘤 - 重度状态，则可获赔。

实际意义：癌症的治疗往往是一个长期过程，且复发、转移等情况较多。该津贴可以为癌症患者提供多次赔付，用于后续的治疗、康复和生活费用。

疾病关爱保险金（60周岁的首个保单周年日前，首次重/中/轻症额外赔，额外赔80%/40%/10%基本保额）

适用条件：被保险人在60周岁的首个保单周年日前首次确诊重/中/轻症。

实际意义：60岁前通常是家庭责任较重、经济压力较大的时候，这个阶段如果患病额外赔付，可以增加赔付金额，更好地应对疾病带来的经济冲击。

住院津贴保障（若被保险人60周岁之前没有发生过重疾，但是在此之后需要住院，那么可以获得住院津贴保障，以60万为限，每天可以给付0.1%基本保额。每个保单年度限给付90天，且后续赔付首次重疾保险金或身故/全残保险金的话，还需要扣除累计已经给付的住院津贴保险金后才能进行赔付）

适用条件：被保险人60周岁之前未患重疾，60周岁之后住院。

实际意义：为老年时期的住院费用提供一定的经济补贴，减轻医疗费用负担。

三、保费涨幅具体数值及对投保人决策的影响

达尔文10号超越版与达尔文10号相比，保费涨幅约为0.5%左右。例如0岁女孩投保30万保额，交30年保终身，达尔文10号超越版每年保费1590元，若按照涨幅0.5%计算，涨幅金额相对较小。对于投保人决策来说，虽然保费有所增加，但结合其增加的保障内容，如孕期重疾额外赔、重疾后轻中症不分组提高赔付概率等创新保障，在性价比上仍然具有吸引力。如果投保人更看重这些新增加的保障功能，那么这点涨幅是可以接受的；但如果投保人对价格非常敏感，可能需要仔细权衡保费涨幅与新增保障之间的关系。

四、投保案例或情景分析

案例一：年轻家庭的保障选择

小张和小王是一对年轻夫妻，30岁，有一个0岁的女儿。小张是家庭的主要收入来源，年收入10万元。他们考虑为家庭配置重疾险。

对于小张来说，他选择达尔文10号超越版，保额50万，交30年保终身，不附加身故责任，每年保费约3507元。如果小张在缴费期内不幸确诊重疾，除了能获得50万的重疾赔付金外，还能返还已交保费。如果是因为意外导致的重疾，可额外获得15万（50万×30%）的赔付金。而且，在60岁前确诊重疾还可根据疾病关爱金额外获得40万（50万×80%）的赔付金。这对于家庭来说，即使小张患病无法工作，也能有足够的资金维持家庭的生活开销、偿还房贷等。

对于小王，她作为家庭主妇，也可以投保达尔文10号超越版。由于女性在孕期风险较高，她可以附加妊娠期重大疾病关爱金（每年仅需多交20元左右）。如果在20 - 50岁怀孕期间发生首次重疾，可额外获得25万（50万×50%）的赔付金，这为家庭在特殊时期提供了更充足的保障。

对于0岁的女儿，他们可以为女儿投保30万保额，交30年保终身，每年保费1590元左右。女儿成长过程中如果不幸确诊重疾，有足够的资金用于治疗；如果是因为意外导致重疾，还能额外获得9万（30万×30%）的赔付金。

案例二：健康状况有顾虑的投保人

李先生，40岁，患有甲状腺结节（近半年分级为2级）。他在投保重疾险时比较困难，很多产品因为他的甲状腺结节问题要么拒保，要么除外承保很多疾病。

达尔文10号超越版的智能核保对于他的情况比较宽松，他可以标体承保。他选择投保30万保额，交30年保终身，附加重大疾病扩展保险金和恶性肿瘤 - 重度治疗津贴保险金。每年保费约4500元左右。如果李先生在65周岁的首个保单周年日前确诊重疾，除了首次赔付的30万，后续还可能根据扩展保险金再次获得赔付；如果是癌症，还能根据治疗津贴多次获得赔付。这样即使他的健康状况存在一定问题，也能得到较为全面的重疾保障。

达尔文10号超越版在保障、保费、核保等方面具有一定优势，是否值得购买取决于投保人的个人情况，如年龄、健康状况、经济状况以及对保障功能的需求等。如果投保人注重性价比、需要全面保障或者健康状况有顾虑，那么达尔文10号超越版可能是一个不错的选择。