银行宝宝类产品主要包括有哪些内容

自2013年6月以来，“余额宝”、“理财通”、“零钱宝”、“财富宝”等各“宝宝”类产品得到了快速发展。上线满一年时，余额宝揽入的资金已超过5700亿元，用户数量突破1亿人，宝宝类产品与其对应的天弘增利宝基金净资产规模一度名列全球货币基金第三名。腾讯旗下“宝宝”产品“理财通”上线百日，资金规模就已超过800亿元。“宝宝”们的表现令人咋舌。那么，“宝宝”类产品到底是什么样的，为什么会有这样的吸引力？支付宝官网给余额宝的定义是：“宝宝类产品为投资人提供的可以通过本公司系统与合作金融机构（包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等，下同）系统相连，通过宝宝类产品合作金融机构系统在本公司的网上直销自助前台系统进行相关理财产品（包括但不限于保险、基金、股票、债券等，下同）交易资金的划转、支付及在线进行理财产品交易、信息查询等服务。”

该定义从互联网平台为用户提供增值服务的角度对“宝宝”类产品进行了界定。从该角度来说，“宝宝”类产品是支付宝、微信等网站或移动终端为用户提供的账户余额理财服务，宝宝类产品用户通过网站或移动终端进行操作，买进或卖出“宝宝”类产品将可获得一定比例的理财收益，而买进或卖出“宝宝”类产品的实质是货币基金等金融产品的互联网交易。宝宝类产品从上述余额宝的定义中可以发现，余额宝给全种类的金融产品预留了空间，但在目前的实践中，与余额宝对接销售的产品仅限于公募基金中的货币基金。

金融产品的传统销售途径包括发行方自有的销售团队、资产管理公司等第三方销售机构、银行等，其中以银行代销为主。与商品销售的互联网化相同，金融产品的销售也免不了要“触网”。“宝宝”类产品的问世，是金融产品销售互联网化的重要尝试。金融产品销售互联网化的首要表现是金融机构自有互联网销售平台的建立。以基金产品的销售为例，汇添富基金公司于2009年6月推出了首款“宝宝”类应用“现金宝”，开启了基金公司自有互联网销售平台的先河。此后，华夏基金、易方达、中银基金等基金公司相继推出了自己的互联网或移动终端销售平台，如华夏基金的“活期通”、中银基金的“活期宝”。该类平台属于基金公司自有平台，平台之上销售的基金产品不局限于货币基金。金融产品销售互联网化的另一个方向是发行机构与电商、社交应用、支付平台等第三方互联网（含移动互联网）平台开展的合作。实践中，在第三方互联网平台上线销售的金融产品包括但不限于保险、宝宝类产品股票、债权、基金，如财经门户网站的债券销售频道、淘宝及天猫的保险频道等。