金融服务包括哪些内容

金融市场既是资金融通的市场，也是风险管理的市场。金融服务传统的这两类金融市场，其实就是金融机构在吸收存款、发放贷款，金融服务或帮助客户发股发债进行投融资的同时，金融服务也把风险吸收到自己身上，这要求它们必须管理好转移来的风险。

无论是从事间接金融服务的商业银行，还是提供直接金融服务的投资银行，这些金融机构的核心技能都是风险和报酬管理，这是它们能否获得成功的保障。金融服务这不同于非金融公司。当然，大多数企业在生产经营活动中都要冒这种或那种形式的风险，如石油公司要冒打干井的风险，计算机公司或软饮料公司要冒产品无人购买的风险。但金融服务对这些生产工业品或消费品的公司而言，其业务经营活动成功所需要的核心技能，并不是为得到报酬而管理风险，而分别是地质学知识、计算机设计和营销以及饮料的调制与销售。金融服务生产工业品或消费品的公司试图把注意力集中到这些关键技能上来，并把风险转移给其他公司，以便自己能够专心致志于本行业的制造和销售产品。但对金融机构而言，金融服务为得到报酬而管理风险才是其核心技能。金融机构必须要找出风险，并从中榨出利润；而生产工业品或消费品的公司则力图把风险减到最小，并把注意力集中在掌握获取利润的不同技能上。这些风险管理的供需市场就形成了。在间接金融市场上，资金富裕者不愿意承担自己直接借钱给资金短缺者而万一收不回的风险，把钱存到愿意承担风险的银行作为储蓄并向银行收取利息。而银行把储蓄者的钱贷给需要者并向后者收取贷款利息。这样储蓄者作为风险厌恶者，将自己的资金连同风险一起转移给了银行（大部分风险转移到银行，但银行万一倒闭收不回存款的风险也存在，因此需要政府监管银行以保护存款人的利益）。银行的规模经营使得其在信息、技术和人才方面比个人更具优势，具备管理风险的能力。当银行把存款作为贷款放出去时，金融服务内部有一整套风险管理程序、制度和机制，比如建立贷款人的信用档案，采取抵押贷款、银团贷款、分散贷款等方式（刚刚兴起不久的互联网银行则依靠大数据来获取贷款人的信用并管理风险）。通过这个过程，存款人获得了利息，借款人获得了急需投入生产或贸易的资金，银行则通过承担风险并主动进行管理，获得了存贷款之间的利息差。

银行的存贷款活动，每一秒钟都使其资产负债表处于危险之中。银行必须有效地转移风险、管理风险，这是银行经营管理的本事。银行作为间接融资的中介，就是要去不断发现不愿承担风险的人，并将他们吸收为存款人。银行在吸收存款人的资金同时，也吸收了这些不愿成为个人放款人的资金富裕者的风险。由于银行能够以比个人放款人低得多的成本管理借款人的信用风险，才能向借款人提供优惠的条件和利率。正是银行吸收风险和分散风险的行为，降低了工商业资本成本和个人借款成本，同时自身也获得了报酬。

因此，无论是银行提供的间接金融服务，还是证券公司提供的直接金融服务，都在社会上发挥了吸收风险、管理风险的作用，从而服务了实体经济，促进了实体经济的发展。但是它们吸收的风险，向哪里转移，向哪里分散，用什么方式和工具来转移、分散才能化解呢？