农业保险产品创新分析

近年来，农业生产的各项费用大幅度上涨，而农业保险保障金额并未随之调整，不仅与农业生产总成本的差距越来越大，农业保险产品即使与直接物化成本比也有较大距离。农业保险产品2007—2012年，黑龙江省的玉米亩均总成本由345.3元上升到924.2元，其中农业保险产品亩均物质和服务费用由155.9元上升到344.6元，农业保险产品均出现较大幅度上涨。但在此情况下，玉米的保障金额仅为150元／亩，一直未发生变化，导致风险保障水平大幅下降。同时，农业保险的产品单一，缺少选择性。如目前大宗农产品的政策支持体系正在改革，临时收储等政策将逐渐退出。在市场风险逐渐加大的情况下，粮食品种的价格保险、指数保险、区域产量或收入保险等产品仍是空白。此外，现行农业保险产品以省为单位统一规定，实行统一费率、统一保额，农民的可选择余地很小。但在一省范围内的不同地区间，农业生产的成本不同，有高有低；面临的灾害风险不同，有轻有重；农民对参加农业保险的不同需求不能得到满足。

目前，我国在分散农业保险风险方面主要采用的是商业办法。一是传统的成数分保，如某保险公司承保的农业风险实行25%成数分保，农业保险产品即将25%的保费、农业保险产品风险责任同时转移到国内外的再保险公司。这实际上将公司的业务量缩减了25%。二是购买超赔再保险，如某保险公司对成数分保后公司自担风险部分，还对农业保险产品赔付在80%~120%部分购买超赔再保险，2012年，公司支付超赔再保险费用达500万元。三是设立农业大灾基金，如农业保险产品北京市规定赔付率为300%以上，即超过再保险赔偿限额的农业巨灾风险，由政府启动应急预案，采取一事一议的方式予以解决。市政府专门设立了农业巨灾基金，农业保险产品每年按农业增加值的1‰提取存入专户，实行专款专用。尽管采用商业性再保险方法能够起到风险分散的作用，但对以财政补贴为主要保费来源的中国农业保险来讲，弊端是显而易见的。一是成数分保为国际再保险公司开展国内农业保险业务提供了通道；二是不管是成数分保，还是购买超赔再保险，都需要支付大量的费用，致使国家财政补贴资金外流。