后悔！给爸妈买的惠民保，生病只能管1年……

惠民保是一种城市定制型商业补充医疗保险，它有一些特点和局限性。

一、惠民保的续保政策及其影响 惠民保的续保政策是不保证续保，保障期限通常为一年。这意味着一年到期后，需要重新投保。其带来的不确定性主要体现在几个方面：

产品停售风险：有可能下一年这个产品就不再推出了，比如目前有一些城市的惠民保不再迭代。如果产品停售，被保险人就需要重新选择其他保险产品。

理赔后的续保变化：如果被保险人在保障期间发生了理赔，特别是触发了特定既往症，那么下一年续保的时候，赔付范围可能会变窄。例如，可能原本包含的特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等保障内容，续保后就不再涵盖或者赔付比例降低。

年龄与健康状况变化影响：随着父母年龄增长或者健康状况变差，可能会出现虽然产品还在，但却不符合新的投保条件而无法续保的情况。

二、惠民保与百万医疗险的对比

保障范围

惠民保：不同地区的惠民保保障范围有所差异，但一般主要包括医保目录内、外的住院自费费用、特定药品费用等，有的地区还会有质子、重离子医疗等。以长沙市惠民保为例，医保内住院以及特殊门诊医疗保障（非罕见病治疗）扣除免赔额1.8万元后报销80%；医保外住院以及特殊门诊医疗保障（非罕见病治疗）年度总保额150万元，年度免赔额为1.8万元，年度累计费用扣除免赔额后，1 - 20万元报销30%，20 - 50万元报销40%，50万元以上报销50%等。通常只保住院医疗费和特药的情况比较多。

百万医疗险：能保住院医疗、上百种抗癌特效药、特殊门诊、门诊手术等。保障范围相对更全面，比如可以覆盖更多的疾病种类和治疗方式。

报销比例

惠民保：报销比例相对较低，一般医保内外各有2万左右的免赔额，只能报销50 - 80%左右。

百万医疗险：如果超过1万的住院医疗费基本能100%报销。

续保性

惠民保：只能保一年，不保证续保，续保不稳定。

百万医疗险：最长能保证续保20年，在这期间发生过理赔、身体条件变差，也能正常续保。

健康要求

惠民保：更宽松，患有癌症、脑梗等重疾也能买。

百万医疗险：患有较严重三高、结节等疾病，可能买不到。

三、惠民保的理赔门槛 惠民保的理赔门槛相对较高。例如，免赔额方面，很多惠民保的医保内外住院保障各有2万免赔额，这意味着在医保报销后，自己需要承担2万的费用后，惠民保才开始报销。报销比例方面，如前面提到的不同保障范围对应不同报销比例，像长沙市惠民保医保外住院以及特殊门诊医疗保障（非罕见病治疗）根据费用区间报销比例为30 - 50%不等。

四、健康管理建议

定期体检项目

一般项目：包括身高、体重、血压、血常规、尿常规、血脂、血糖、肝功能、肾功能、心电图等基本检查，可以初步了解身体的基本健康状况，筛查常见疾病。

针对老年人项目：建议增加骨密度检查，因为老年人容易骨质疏松；肿瘤标志物检查，有助于早期发现肿瘤；颈动脉超声检查，可以了解颈部血管情况，预防脑血管疾病等。

健康饮食指南

均衡饮食：保证摄入足够的蛋白质、碳水化合物、脂肪、维生素和矿物质。蛋白质来源可以选择瘦肉、鱼类、豆类等；碳水化合物以全谷物为主；多吃新鲜的蔬菜和水果，以提供丰富的维生素和矿物质。

控制盐和油的摄入：减少高盐食物如咸菜、腌肉等的摄入，每天盐摄入量控制在6克以下；减少食用油的使用，尤其是动物油，避免油炸食品。

适当的运动计划

对于身体较好的父母：可以选择散步、太极拳等运动。散步每天30 - 60分钟，速度适中；太极拳每周进行3 - 5次，每次30 - 40分钟，可以提高身体的柔韧性和平衡能力。

对于身体较差或者患有关节疾病的父母：可以进行一些低强度的运动，如在椅子上进行简单的肢体伸展运动，每次20 - 30分钟，每天2 - 3次，有助于促进血液循环。

五、惠民保升级产品介绍 以众民保为例，它相比普通惠民保有一些改进之处。

免赔额优势：社保内外的免赔额是1万元，相较于很多惠民保的2万免赔额有所降低。

赔付比例更高：涵盖特药和质重，可赔付互联网药品（限众安互联网医院）的保障。

适用人群：年龄稍微大点的，体况多点的人群可以考虑。投保年龄为0 - 80周岁，保障期限1年，等待期30天，互联网药品责任意外事故3天。一般医疗（医保内）医保内住院医疗和特殊门诊保额200万，等待期30天，免赔额1万，经社保报销80%，未经社保报销50%；一般医疗（医保外）医保外住院医疗和特殊门诊保额200万，等待期30天，免赔额1万，经社保报销80%，未经社保报销50%。

六、父母已患病情况下惠民保的作用

保障优势

如果父母患有一些慢性疾病或者严重疾病，百万医疗险可能无法购买，而惠民保可以购买。例如患有癌症、脑梗等重疾的情况下，惠民保仍然可以提供一定程度的保障，能够报销部分住院费用和特定药品费用，减轻家庭的经济负担。

可能的局限性

保障范围和报销比例有限。由于有较高的免赔额和相对较低的报销比例，对于一些高额的医疗费用，可能不能完全覆盖，家庭仍然需要承担一部分费用。而且如果是已患的疾病属于特定既往症，赔付范围可能会受到限制。

如果父母身体状况良好，且年龄适中，百万医疗险是更好的选择。但如果父母已经年迈或者患有某些疾病，导致难以购买百万医疗险，惠民保仍然是值得考虑的选项。同时，可以通过补充其他保险、关注惠民保的升级产品以及做好健康管理等方式，为父母提供更全面、更贴心的保障。