外汇理财

    外币存款利率下调不仅会使外币利息下降，外汇理财产品收益也将受损。据专业网站数据，下半年以来，各外币币种不同投资期限类型的外汇理财产品对于预期收益率的定价均出现了下调趋势。以美元1个月至3个月期限段的债券与货币市场类外汇理财产品为例，5月至10月该类型产品的平均预期收益率依次为2.89%、2.75%、2.17%、1.13%、0.73%和0.58%，下滑速度和幅度均较为显著。澳元、欧元以及港元等币种理财产品的预期收益率也呈现出快速下降的走势。
    然而遗憾的是，外币银行外汇理财产品的收益率或许并不能提供令人满意的回报。据普益财富统计，外币存款利率7月份以来的陆续下调引发了外币理财外汇理财产品的收益率接连下滑。下半年以来，各外币币种不同投资期限类型的理财产品对于预期收益率的定价均出现了下调趋势。
    从走势上看，10月份以来，人民币兑美元汇率持续挑战6.30整数关口，并于2012年10月29日首次达到6.2992，创下今年5月11日以来新高。中行宁波市分行资金业务部的吴思海表示，近期特别是国庆、中秋双节假期之后，人民币对美元汇率持续上行，单月最大升值幅度已达到0.8%，外汇理财期间银行间外汇市场还出现过两次即期价格触及交易上限（人民币价格涨停）的情况。
    据其介绍，如果在内地购买签单，可能面临保单无效的风险。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，前往境外进行诉讼所需费用高且耗精力，而判决结果往往不利于内地投保人。因此，安邦保险理财师分析认为，内地居民在内地签署投保单，发生保险事故后索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为理由否认保险合同的效力。
    理财绝对不是做算术题，没有固定模式，一定要因人而异，因时而异。以购买外汇理财产品为例，确定闲置期的资金可选择固定期限产品，收益相对高一些，反之则应购买短期或可随时购买、赎回且资金实时到账的产品，资金灵活，是活期利息的数倍；若购买基金，日常不用的闲散资金，数额不大，可购买货币型基金或理财基金，无风险，购买起点低，1000元即可，无申购及赎回手续费，股市低迷时，可选择业绩较好的股票型基金做定投；外汇理财购买黄金最好避开重大节日，购买金条可选择银行，若是单纯投资，可选择账户金或黄金定投。此外，市民理财可尽量选择电子银行渠道，省钱省时。
    在人民币对美元汇率连创新高的同时，银行发行的外币理财产品却依然维持着其自身的发行节奏，并没有出现水涨船高的迹象。银行外汇理财专家指出，人民币短期走势的变动，对外币理财的影响较小，只建议在个别币种的理财策略上进行微调。
    理财师还提醒投资者，在外币存款利率下调后，外币理财产品的收益率必然也会出现下降的局面。提醒投资者应该尽早做打算，持有外币的投资者可以选择利率尚未下调的银行锁定利率，而没有外汇需求的外币持有者，则应该考虑尽早换汇，不建议持有外币。
    外汇理财产品。相对国际市场利率，国内的美元存款利率仍然很低，但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。另外，如今国内很多外汇理财产品大都期限较短，又能保持较高的收益率，投资者在稳定获利的同时还能保持资金一定的流动性。目前，许多银行都推出了类似的产品，投资者可以根据自己的偏好选择，不需要外汇专家的帮助。
    近期多家银行推出澳元理财产品，最高年化收益率达6%以上。其实一直以来，澳元都是受到投资者欢迎的外汇理财品种之一。不过，外汇理财并非全无风险，特别是跨币种投资。如2008年初，外汇理财国内不少投资者曾因澳元利率高且汇率看涨，而将手上的人民币兑换成澳元去做定存。结果，在金融危机期间，澳元对人民币大幅贬值，澳元存款产生的高息并不足以补偿汇率损失。