给孩子准备的教育年金保险怎么选

教育金 一份给孩子未来的压岁钱：i宝贝、星宝贝教育金对比

给孩子准备的教育年金保险怎么选？i宝贝和星宝贝教育金收益怎么样？各有什么优势？

早在去年8月份，我就给大家科普过4.025%年金险。
 
可惜当时鲜有人意识到4.025%的珍贵。
 
4.025%的教育金也是个给小孩投保的不错选择。
 
而且马上过年了，教育金可以作为小孩压岁钱的一个完美去处。
 
所以我选了两款教育金产品：
 
渤海人寿的i宝贝+复星保德信的星宝贝
 
为啥选他俩?
 
在我看来，主要有3点理由：

1、预定利率高
 
i宝贝可是预定利率4.025%的教育金产品。
 
4.025%说明啥？
 
意味着收益高，irr（内部收益率）整体将近4%。
 
经历过去年12月份4.025%年金抢购热潮的朋友应该都懂，具体不赘述。

2、领取灵活
 
比如星宝贝，
 
领取时间段有4个，分别是：

▪ 高中教育金：15-17周岁，每年给付40%保额；

▪ 大学教育金：18-21周岁：每年给付80%保额；

▪ 深造教育金：22-24周岁：每年给付100%保额；

▪ 成家立业金：30周岁一次性给付120%已交保费。

让孩子从上高中到成家立业每一个阶段，都有稳定的现金流领取。

3、现金价值增长快
 
以i宝贝教育金为例，
 
一般投保后，首年的现金价值就能达到70%的所交保费。
 
也就是说它的损耗是非常小的，能够兼顾一部分资金的灵活性。
 
一、i宝贝利益演示
 
清楚了产品的基本详情后。
 
咱们继续看保单的利益演示，即交多少、领多少、怎么领。

1、交多少钱？

i宝贝的交费方式只支持“趸（dun第三声）交”，也就是保费要一次性交清。
 
没有5、10年等长期的交费选项，所以交费压力会比较大。
 
不过i宝贝支持“追加”功能，要是觉得一次性交个10万8万的为难，也可以少买点，之后再继续追加保费就行，相当于是变相拉长了交费年限，很棒的功能。
 
上图中我的测算是0岁男孩，一次交10万为例，保单基本保额为22.0293万元。
 
2、领多少钱

教育金也属于年金保险的一种，都是在约定的期限领钱。
 
怎么领呢，i宝贝给出了2个领取时间：

▪ 18-20周岁：总计3年，每年给付9%保额，即19826.37元；

▪ 21周岁：保单结束的时候，一次性给付73%保额，也就是160813.89元。
 
i宝贝的领取时间设置的十分紧凑。
 
只有18-20周岁（上大学）+21岁保单结束那年。
 
不像星宝贝的领取时间非常多样性，有高中教育金、大学教育金、深造教育金（比如读研、出国留学）、成家立业金。
 
但是呢，这样做的好处就是领取周期短，很适合快投快收的朋友。

3、现金价值是多少
 
一次性交10万，首年现价就高达70707元，足足70% 所交保费。
 
等到投保第 7年后，小孩7岁的时候，保单的现金价值增长到10万零410元，大于10万所交保费。
 
也就是说此时收回保费了。
 
投保第18年，即小孩18岁刚成年那会，现金价值开始逐年降低，因为此时保单开始领钱了。
 
领取19826.37元，而且保单里还剩将近17.13万元现价，可以自由支配。
 
第21年，保单最后一年，一次性领取16.08万元，此时保单结束，累计领取约22.03万，相当于2.2倍所交保费。
 
即10万所交保费在21年时候里增长了2.2倍。
 
这也正是教育金的魅力所在，在保障资金安全性的前提下，让所交保费长期稳定的增长。

二、星宝贝利益演示
 
再来看星宝贝的利益演示。
 
和i宝贝不同的是，星宝贝的领取更多多样，分为高中、大学教育、深造金、立业金4个领取阶段。
 
而且保障周期拉长到了30岁。

1、怎么交钱？
 
还是以0岁男孩为例，年交10万，交3年，总计30万所交保费。
 
基本保额为42291元。
 
2、如何领钱？

15-17周岁，领3年，每年领取40%保额即16916.4元，这个叫小孩的高中教育金。

18-21周岁，总计4年，每年领取80%保额33828.8元，正好对应娃上大学的教育金。

22-24周岁，每年给付100%保额42291元，叫作深造教育金。

然后30年保障期满，30周岁时一次性领取120%已交保费36万，这叫成家立业金。
 
前前后后总计领取约67.29万元。
 
这里统一都是根据0岁小孩测算的，收益可以拉到最大化，因为一般小孩投保时的年龄越小，收益会越高。
 
这么一看领取都是很简单吧，大家在投保前拉一下表格就能清清楚楚看到交多少、领多少，非常方便。
 
3、现金价值
 
同样，星宝贝也有较高的现金价值。
 
而且星宝贝的现金价值会一年比一年高，最终有可能增长到最高点36万。
 
根据测算表中可（黄色背景）以看到，
 
第11年，小孩11岁，保单现价达到30.18万，此时已经超过了30万所交保费。
 
第16年，小孩开始领钱，年领取16916.4元，此时保单还剩下38.64万现金价值。
 
也就是说此时退保或身故就能退这么多钱。
 
最后一个年度，小孩30岁，此时能够一次性领取120%所交保费。
 
也就是30万*1.2=36万元。
 
总计领取67.2953万，将近30万所交保费的2.24倍。

回答一些常见问题：

1、身故赔多少钱？
 

两款产品身故保障都是按照已交保费或现金价值取其大赔付。
 
啥意思呢？
 
比如7岁时候，i宝贝所交保费是10万，但是现金价值达到10万零410元，现价＞所交保费，即赔10万零410元。
 
星宝贝所交保费是30万，但是现金价值只有23.8887万，＜所交保费，所以会赔累计缴纳的30万保费。
 至少不亏。
 
2、年金如何领取？

现金领取的年金都十分方便，就像发工资都打银行卡一样，
 
比如i宝贝的年金可以在渤海人寿APP在线领取。
 
领取地址：

渤海人寿官方APP“渤海保呗”→提交申请→准备申请材料并递交→保险公司审核并通知→领取教育金。

三、如何选择？

两款教育金该如何选择呢？

我做了一张两款产品的收益对比图，如下：

i宝贝只能一次性交清，所以选择的是一次交费10万整。

星宝贝支持年缴，选择的是年交1万、交10年，这样的话交费压力会降低，两款产品的累计保费都是10万。

从领取上看：

i宝贝只能领4年（从18-21周岁），每一年的领取金额更高。

而星宝贝则能领取足足11年（15-24周岁+30周岁），相对而言每年的领取金额都会稀释一部分，从而领的要比i宝贝少。

综上，

▪ 如果更重收益，且交费压力小，可以首选i宝贝，保障只到21周岁，收益会更高点。

▪ 如果更看重领取的灵活性，且要拉长交费年限降低交费压力，首选星宝贝。

高中、大学、深造、以及满期都能领取，充分保障娃各个教育阶段的现金流收入。